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温岭联合村镇银行 “一专两细”模式服务小微企业
发布者:卢星颖 发布日期:2017-12-21 浏览次数:1555 分类:合行信息

策划人语:村镇银行经历了十年的发展,已成为弥补农村金融服务空白的生力军。从实践看,那些专注于“支农支小”,潜心做专做细的村镇银行,大都取得了稳定持续的经济效益,并树立了良好的社会形象。本期农金周刊“村镇银行发展十年”栏目关注的温岭联合村镇银行就是这样的一家机构。他们设立的科技支行针对科技型小微企业特点,推出了与之相匹配的产品和服务,并在网格化金融服务的基础上,进一步做细差异化特色产品,取得了良好的效果。

作为村镇银行,温岭联合村镇银行一直把自己定位于是立足县域、辐射村镇的金融便利店。尽管其“出身”平凡,所取得的业绩却不得不让人另眼相看——在成立至今不到6年的时间里,斩获业内几大重要奖项——“全国五A村镇银行”“全国十佳村镇银行”“中国银行业协会文明规范服务四星级网点”……如今已成为台州银行业一张亮眼的名片。

“作为村镇银行,我们一直把自己定位于立足县域、辐射村镇的金融便利店,我们的职责就是努力贴近小微企业,当好‘店小二’。”浙江温岭联合村镇银行行长朱伟平的这番话给记者留下了深刻印象。

在接下来的采访中,记者发现,这个一心为小微企业“端好盘子”的“店小二”,尽管“出身”平凡,所取得的业绩却不得不让人另眼相看——在成立不到6年的时间里,斩获业内几大重要奖项——“全国五A村镇银行”“全国十佳村镇银行”“中国银行业协会文明规范服务四星级网点”……如今已成为台州银行业一张亮眼的名片。

数据显示,截至2017年9月末,温岭联合村镇银行各项存款余额37.32亿元,各项贷款余额45.12亿元,存贷规模居全省村镇银行首位,占台州8家村镇银行存贷款规模的40.97%;贷款有效户数为10515户,户均42.91万元;累计实现利润总额3.65亿元,累计缴税2.29亿元。可以说,这家银行在短时间内稳中求进,实现了自身质量、效益和规模的协调发展。

 

做“专”特色化网点

 

走进温岭联合村镇银行设在温岭市人民中路的一家支行网点,映入记者眼帘的是鲜艳的蓝白色调CI设计,充满了科技感的设备布放,训练有素、服务热情的银行工作人员,还有一台可与人互动交流的小小机器人……2016年9月,为响应监管部门提出的推进科技金融服务要求,该行在全国村镇银行中首家设立这一科技专营支行。据科技支行行长杨君波介绍,他们的定位非常清晰——服务“科技创新型企业”,主要包括温岭市“500精英计划”企业、“千人计划”产业园区等科技型中小微企业。一年来,已有不少企业成为支行的“首贷户”“独贷户”,在当地同业中形成了鲜明的“科创”特色。

事实上,科技支行并非温岭联合村镇银行唯一的专营支行。朱伟平告诉记者,这两年,他们一直根据各乡镇的产业特色来给支行的主打业务定位,在石塘镇设立渔业专营支行,在泽国镇设立了淘宝专营支行,在大溪镇设立了泵业专营支行等。在他看来,“小微企业能否获得又好又快的金融服务,在很大程度上取决于银行网点如何设计。”

围绕特色产业抓定位建网点,接下来更重要的是要设计推出与之相配的产品。杨君波介绍说,科技支行成立以来,针对科技型小微企业“轻资产、高发展、重创意”的特点,主打“类信用贷款”,即企业借款可由实际控制人、股东等做担保。截至今年9月,支行科技型小微企业贷款中类信用授信贷款占比达30%。此外,他们还捐资500万元与台州市信保基金合作,为科技型小微企业提供3亿元的贷款风险担保,并定制“续贷宝”产品,解决科技型小微企业贷款到期后还贷与续借等问题。

 

为专营支行“量体裁衣”

 

在温岭城西街道工业城内,汇聚了一批高新技术企业,浙江康展新材料股份有限公司是其中之一。

在走访该企业过程中,记者听总经理王雷钧介绍,虽然企业成立时间不长,但生产设备和研发技术在同业中处于领先地位,目前已完成了多项国际国内知名项目的订单,并积累一批国内外优质客户。“公司业务量上得很快,销售不成问题,但是流动资金有很大缺口。去年这时候,融资额度不够用了,找过两家大行,门槛和标准有点高。”据王雷钧说,在得知企业情况后,刚成立的温岭联合村镇银行科技支行在经过调研后,找到台州市小微企业信用保证基金运行中心承保,为其首次授信300万元,不仅解决了资金问题,同时还为企业一并解决了找担保人和担保链的问题。不仅如此,科技支行又为康展公司申请到了市科技局的利息补贴,进一步降低了其融资成本。这一切,不仅解决了企业的燃眉之急,也令王雷钧对村镇银行有了新的认识。

朱伟平介绍说,为全面有效地支持科技支行的业务发展,总行为科技支行“量体裁衣”,分别从审批流程、绩效考核、不良贷款容忍度等方面实行特殊规定。一方面扩大科技支行授权权限和审批权限,在300万元贷款授信额度内,由科技支行行长直接进行审批;另一方面总行派出独立风险经理常驻科技支行,为科技型企业提供专门绿色审批通道。“科技型企业存款回流少,科技支行目前存贷比例已达135%,为保障科技型企业在急需资金的时候‘有米下锅’,总行还对科技支行配置了专项信贷规模。”目前,科技支行享受总行设定上限为7‰的专门利率,同时由温岭市科技局对名单内科技型企业进行2%的利息补贴。

支行运营一年来,以独特的运行机制聚合了银行、信保基金、政府等力量,服务新能源、新材料、电机、水泵、工量具等近20个行业的客户,基本覆盖了温岭市重点发展的战略性新兴产业,科技型小微企业“融资贵、担保难、还贷忧”三大难题得到有效解决。截至9月底,温岭联合村镇银行共支持科技企业贷款余额2.09亿元,涉及企业115家,其中科技支行9386.26万元,涉及企业48家,有力扶持了一批处于创业和成长期的科技型小微企业。

 

做“细”网格化金融服务

 

如何让小微企业金融服务无死角?这是温岭联合村镇银行自成立起就思考和着力解决的问题。

2016年,该行推出“网格化金融服务”,将全市分成385个网格,确保每个网格都有一名网格管理员与之对应,实行定格、定员、定责,并制订网格考核制度,激励客户经理工作的能动性和积极性。同时,将网格化管理与整村授信工作紧密结合,加强网格内客户基础信息的采集录入工作,对客户进行分类管理、营销,使网格服务更加精准化。仅今年上半年,该行就开展了111次整村授信活动,小贷卡新增有效发卡2181户。截至今年9月末,全行网格内客户基础信息采信率达12%以上。

在网格化金融服务的基础上,该行进一步做“细”差异化特色产品。朱伟平介绍,小微企业本身资源不足,信用比较单薄,其经营业绩与大型企业相比,具有更大的不确定性。村镇银行利用小法人优势,针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点,不断开发特色产品。如台州银监分局多年来一直倡导温岭银行业要为泵业块状经济向产业集群转型升级服务,为此,温州联合村镇银行专门开发“扶泵乐”贷款,为当地泵与电机产业的优质小微企业提供便利的金融服务,助力其转型升级、提升产能、降低污染,获得了泵业小微企业的一致好评,并获得银监部门颁发的“台州市小微企业金融服务十佳创新产品奖”。截至今年9月末,该行向2053户泵业制造小微企业共计发放“扶泵乐”贷款9亿元。

 

采访后记

 

村镇银行经过十年的发展,已成为弥补农村金融服务空白的生力军。“立足县域,服务社区,支农支小”的市场定位,要求村镇银行从成立伊始就将业务重心聚焦于县域市场,以“三农”和小微企业为服务对象。

从实践情况来看,那些深耕县域、专注于“支农支小”的村镇银行,大都取得了稳定持续的经济效益,树立了良好的社会形象。像温岭联合村镇银行,在当地竞争激烈的金融市场中,之所以能够取得后发优势,就在于他们能够放下身段,贴身服务,开好“金融便利店”,当好“店小二”。相反,一些偏离方向、一味追求做大规模挣大钱的村镇银行,却逐步丧失了市场与客户,难以实现可持续发展。

不过,记者在采访中也发现,即使像温岭联合村镇银行这样取得比较突出经营效益和社会效益的村镇银行,也面临诸多“成长的烦恼”。这其中有市场竞争日趋激烈的原因,也有外部经营环境差异造成的结果。比如,当前村镇银行业务品种普遍比较单一,这在一定程度上制约了其服务能力。对于一些风控水平和管理水平较好的村镇银行,应当允许其扩大经营业务品种,以更好地满足小微企业需求和更好地适应同业竞争。这就需要监管部门采取差别化监管措施。

再比如,由于各种限制性条款,村镇银行目前暂无财政性资金的存放机会,如社保资金、国土招标资金、村集体资金等,在村镇银行开户存有一定的政策壁垒。记者采访到的许多村镇银行都呼吁能享受均等的市场竞争机会。

温岭联合村镇银行行长朱伟平还提出,希望实施差别化的成本收入比标准。非现场监管指标要求村镇银行成本收入比≤35%,2017年分层监测预警指标要求成本收入比≤40%。在实际运行中,2015年联合系村镇银行平均成本收入比为43%,2016年为41%,目前的成本收入比为36%左右,但进一步下降存在一定难度。他认为,村镇银行发展时间短,初始投入大,与经营多年的农合机构有所差别,因此希望监管部门能实施分段计算的成本收入比监管指标,扶持初创期的村镇银行更好地发展。

此外,针对村镇银行股权结构相对单一的情况,也有银行提出,建议允许特定对象的自然人持股,而非目前的仅法人股东,并考虑适时推行高管股权激励及员工持股,以更好地促进村镇银行持续健康发展。

目前村镇银行发展中面临的很多外部和自身问题,都需要尽快加以解决。而这些问题的解决有些需要政府财税部门、银行监管部门等政策层面加以调整,有些有赖于发起行甚至第三方机构的支持推动,当然,村镇银行自身管理能力的提升也不可或缺。

 

来源:中国金融新闻网