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解“两链”风险之困 台州信用保证基金缓解小微企业担保难题
发布者:陈海萍 发布日期:2017-04-19 浏览次数:1395 分类:媒体摘要

小微企业由于缺乏抵押品,融资中通常保证贷款占比较大,例如浙江省台州市企业贷款中保证贷款占比超过32%。过度的互保联保容易引发担保链风险,因此台州市借鉴台湾经验,于201411月建立了大陆地级市首个小微企业信用保证基金。该基金定位非营利性社会组织,从而降低了小微企业融资成本,由政府和金融机构共同出资、共担风险,从而有效防范道德风险,实现可持续运作。成立两年来,基金业务发展迅速,在缓解小微企业担保难、融资贵、化解两链风险方面发挥了积极作用。

  定位非营利性社会组织,降低企业融资成本。台州信保基金实行理事会领导下的总经理负责制,由信保基金运行中心负责具体运作,定位从事小微企业信用保证等业务的非营利性社会组织,实施法人治理和企业化管理。基金对单个企业担保额度最高不超过800万元,担保费率控制在年0.75%以内。同时对贷款利率上限做了限定,且不得附加收取额外费用或增加第三方担保。

  共同出资、共担风险机制,有效防范道德风险。资金来源上,以政府出资为主,金融机构捐资为辅:台州信保基金的初始规模为5亿元,其中市、区两级政府共出资4亿元;7家银行合计捐资1亿元;基金可以通过利润滚存、财政资金补充、捐资银行扩容等途径,进一步壮大资金实力;下阶段,基金的资本金将通过省、市共建等方式从5亿元扩大至15亿元,按10倍杠杆放大可撬动150亿元贷款定向支持优质小微企业。风险控制上,实行总分结合、风险共担:一是总额风险控制,信用保证额度不超过基金净值的10倍;二是市区政府分级风险控制,市区两级政府按照“总额控制、市区联动、统分结合、权责对等”的运作模式,控制基金保证额度;三是合作银行和区域单独风险控制,单个合作银行或区域出现一定比例的代偿率,则分别采取警示、暂停新增业务等措施;四是风险共担,担保贷款一旦出险,由信保中心和贷款银行按比例共同承担。政府与金融机构共同出资、共担风险的机制设计,有效防范了道德风险。

  间接保证为主,积极拓围扩面。业务模式上,有间接保证和直接保证两种,目前以间接保证为主,即由借款人向合作银行申请信保基金担保,信保基金借助银行第一道审核后再实施第二道审核,有效降低担保风险。业务范围上,2016年,基金在前期良性运作的基础上修订基金管理办法,拓宽业务范围,实现快速发展:合作银行从捐资银行拓展到非捐资银行,数量从7家增至18家;运行范围从市区延伸至辖内温岭、临海、玉环3个县(市),并将逐步拓展到覆盖全市;基金还结合台州有关部门政府政策,推出“500精英计划”、创业担保贷款、省股交中心台州板块等专项产品,对相关贷款免收保费。

信用保证基金为小微企业增信缓解了贷款难问题。大量缺乏担保物、符合政府导向的企业,通过基金的支持获得了银行贷款。截至2016年末,基金已为2881家小微企业(含企业股东、个体工商户)累计担保授信56.2亿元。同时,为小微企业担保破解了担保链风险问题。越来越多的企业主动脱开原来易出险的互保、联保,使得担保链风险得到了有效缓解。对银行进行利率限制降低了融资成本,使企业贷款利率低于全市小微企业平均贷款利率水平,降低了企业融资成本的同时,也提升了合作银行的竞争力,实现了双赢。

(来源:金融时报)